Что будет, если не платить микрозайм ?

МФО — определение, особенности и правила работы

Термин «МФО» объединяет два типа юридических лиц
микрокредитные компании — МКК;
микрофинансовые компании — МФК.

МКК выдают займы гражданам до 500 тыс. рублей, МФК могут давать займы до миллиона и вправе привлекать средства населения (инвестиции до 1,5 млн р.)
Деятельность МФО регламентирована положениями закона №151-ФЗ.

Рынок микрофинансирования регулирует Центробанк РФ — туда можно жаловаться в случае проблем. В отличие от банков, микрофинансовым организациям не нужно получать лицензию. Достаточно пройти проверку и быть включенным в официальный государственный реестр МФО.

База действующих МФО в свободном доступе на сайте ЦБ РФ. Проверьте там свою организацию прежде, чем отправлять копию паспорта и реквизиты своего банковского счета.

Деятельности МФО: основные ограничения

МФО прославились грабительскими процентами. Когда ограничений по ставкам не было, микрофинансовых организаций было больше, но бесконечные суды о несоразмерности требований и кабальных условиях заставили государство ужесточить требования.

Закон ограничил 2 базовых параметра работы МФО:
▌Ежедневная процентная ставка в 2023 не может превышать 1%. Пару лет назад легко было встретить займы под 3-5% в день — люди не читали договоры, а через полгода долг 10 тысяч вырастал в шесть-семь раз. Сейчас такое невозможно.
▌Общий размер начислений по договору займа ограничен 150%. Это означает, что предельный долг заемщика, получившего 1 тыс. руб., не может превысить 2,5 тыс. руб. (основной долг + 150% сверху) — здесь и проценты, и пени, и штрафы, и любые неустойки. Требования сверх 150% незаконны.
▌Существует еще и так называемый специализированный займ: до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней. В этом случае общая сумма процентов на тело долга не может превышать 30%. Но появляется неустойка в размере до 0,1% в день от суммы просрочки. Поэтому расчет максимальной выплаты становится несколько сложнее, а размер итоговых обязательств не ограничен. Неустойка 0,1% в день — это 36,5% в год, она насчитывается дополнительно к 30% за пользование займом.

Какие причины обращения в МФО

Причины очевидны — людям не хватает зарплаты, а микрозаймы дают быстро и без справок. Идти никуда не надо, деньги можно получить через Интернет, причем не обязательно на карту, откуда все спишут приставы, а и на электронный кошелек или даже наличкой.

Кредит одобряют за пару минут, человек не успевает оценить свои возможности и перспективы.

Хотя расчет предельно прост. 1 % в день — это 365 % в год. Даже по кредитным картам ставка банка редко превышает 25-30% годовых. По потребительским кредитам она еще ниже — 15-20%. Разница очевидна. Но кредит получить сложнее.

В итоге люди попадают в финансовую зависимость от микрофинансовых организаций, когда человек уже отдает практически все, что зарабатывает, а гасятся только проценты. Встает вопрос: как не платить МФО законно, и что будет, если не отдавать микрозаймы.

Последствия неуплаты микрозаймов

Но иногда платить нет возможности. Если заемщик не согласен с суммой или самим фактом возникновения долга, нужно действовать по одному из следующих сценариев.
Существует мнение, что не нужно отдавать микрозаймы, взятые через Интернет. Это не так. Законодательство допускает дистанционное заключение договора, а МФО осведомлены, как это делать правильно.

Обращение к финансовому омбудсмену

С начала 2020 года споры с МФО рассматривает финансовый омбудсмен. Он занимается досудебным урегулированием споров между финансовыми организациями и их клиентами.
Чтобы пожаловаться финансовому омбудсмену, нужно заполнить обращение на официальном сайте. Вопросы решают быстро и бесплатно — максимум 15 суток. Но сначала нужно самостоятельно обратиться с претензией в МФО, иначе омбудсмен откажет в рассмотрении вопроса.
Решение финансового уполномоченного имеет силу судебного и обязательно для МФО.

Обращение в суд

Подача иска в суд имеет смысл, если должник уверен в нарушениях или других незаконных действиях кредитора. Проконсультируйтесь с юристами, можно ли оспорить договор. Любое судебное разбирательство требует времени и расходов, порой немалых.
Грамотный юрист оценит, можно ли оспорить долг.
Если МФО подала в суд — не игнорируйте процесс. Судебный приказ легко отменить, а при разбирательстве в суде можно просить суд снизить неустойку - например, в связи с тяжелым материальным положением. Зарегистрируйтесь как безработный и принесите справку из центра занятости, документы о снижении зарплаты, свидетельства о рождении детей, справки о длительной болезни.

В 2023 проще, быстрее и дешевле (то есть бесплатно) обратиться к финансовому омбудсмену. Если он принял отрицательное решение, рассчитывать на иной вердикт судьи крайне сложно.

Банкротство

Процедура банкротства физических лиц используется для решения проблем с МФО все чаще. Порядок банкротства регламентируется №127-ФЗ. В 2023 существует платное и бесплатное банкротство.

Первое признают в Арбитражном суде, если долг составляет более 500 тысяч рублей (максимум не ограничен). Человека объявляют банкротом и освобождают от всех кредитов и микрозаймов, если он не может расплатиться. Если у человека есть дорогостоящее имущество — машины и недвижимость, его продадут (кроме единственной квартиры).

Если имущества нет — кредиты спишут после проверки. Все вопросы рассматриваются в арбитражном суде, поэтому делом занимается банкротный юрист. Должнику ходить в суд не придется, он занимается своими делами: хочет — работает, хочет — отдыхает.

С сентября 2020 года работает бесплатное внесудебное банкротство, где заявление подают в МФЦ, а не в суд.

Долги так можно списать, если:
▌сумма долгов от 50 тысяч до 500 тысяч рублей;
▌приставы проводили исполнительное производство, но окончили дело по ч.4п.1 ст. 46 ФЗ №229, и открытых дел в ФССП нет.

Обязательным дополнительным условием запуска механизма внесудебного банкротства становится постановление о завершении исполнительного производства. Это подтверждает, что у должника нет имущества, которое можно продать за долги.
Несмотря на упрощенный характер процедуры, разумно привлечь к делу специалистов. Это позволит как гарантировать правильность оформления всех необходимых документов, так и избежать проблем с кредиторами.

Истечение срока давности

Срок давности по обязательствам перед МФО составляет три года. Он считается с момента последнего подтверждения задолженности. Поэтому если вы давно не платите — не подписывайте никаких документов.

Если сумма долга 3-5 тысяч рублей, заемщику иногда удается дождаться окончания трех лет — микрофинансовой организации попросту не выгодно обращаться в суд (издержки превысят возможный доход). Но рассчитывать на такое развитие ситуации не стоит, так как обычно задолженность продается коллекторскому агентству.