Как избавиться от коллекторов: советы юриста в 2023 году

Однако, в 2023 году действует ряд законодательных мер, которые помогут вам защитить свои права и избавиться от назойливых коллекторов.

Коллекторские агентства — это официальные организации, которые занимаются взысканием с физлиц долгов по кредитам и микрозаймам.
Однако иногда слишком усердные сотрудники переходят грань, и вместо цивилизованного общения с должником в ход идут угрозы и шантаж.

Если жалоба в центральный офис агентства не помогает, это повод для начала тщательнее проверить правомерность взыскания долга.
Коллекторские службы могут действовать на основании двух типов договоров с банками и МФО:

✎ Договор цессии. Так официально называется переуступка прав требований по кредиту или займу.

Простыми словами, финансовая организация перепродает ваш долг коллекторам. После покупки коллекторское агентство становится кредитором вместо банка или МФО, к ним переходят все права по кредиту:

✎ требование возврата долга
✎право взимать проценты согласно выкупленному договору
✎возможность обращаться в суд
✎ передача приставам исполнительного документа

Срок исковой давности тоже переходит без изменений — если коллекторы купили просроченный кредит, то по ходатайству ответчика суд откажет им во взыскании. Если купили долг, по которому осталось 2 месяца до окончания срока, значит у них есть 2 месяца на подачу в суд. Конечно, никто не запретит им судиться и позднее, но расторопный должник запросто сведет на нет усилия взыскателей.

Цессия не восстанавливает и не меняет исковую давность.
Должникам следует помнить, что истекший срок давности не равен списыванию долга — он лишь даёт право опротестовать судебное взыскание. Сам долг никуда от этого не денется.


✎Агентский договор. В этом случае банк просто нанимает коллекторов для взаимодействия с должниками. При этом гражданин остается должен банку, но требования об оплате кредита будут поступать от коллекторов.


В обоих случаях заемщика обязаны уведомить о привлечении третьих лиц ко взысканию. Если долг продан, вы вправе потребовать копию договора цессии. Кроме того, коллекторы должны вручить вам уведомление о продаже долга с реквизитами, куда переводить деньги.

Действия коллекторов ограничены законом о коллекторской деятельности № 230-ФЗ.
Он четко устанавливает рамки общения, права и возможности взыскателей. В частности, коллекторы не могут взаимодействовать с должниками больше установленного лимита:

✕ 2 звонка в неделю, не чаще 1 раза в день
✕1 визит в неделю в дневное время
✕ СМС и сообщения в мессенджерах, не больше двух раз в день и не больше восьми в неделю

Любое взаимодействие возможно только с 8 до 22 часов в будние дни; с 9 до 20 часов в праздничные и выходные дни.

Если банк не продал ваш долг коллекторам, то способом «отшить» банковских взыскателей станет взаимодействие с финансовой организацией.
Нужно попытаться мирным путем решить вопрос — договориться о графике выплаты долга посильными платежами.
Существует несколько вариантов решения проблемы:

✓Реструктуризация задолженности. Она заключается в пересмотре графика и суммы ежемесячных платежей. При этом банк может отменить часть начисленных за просрочки процентов, что позволит снизить общую стоимость долга

✓Кредитные каникулы. Так называется отсрочка исполнения долговых обязательств перед банком. Если причиной неуплаты долгов и просроченного кредита стала потеря работы или временная нетрудоспособность, то банк может предоставить должнику отсрочку в несколько месяцев

Также должник может оформить рефинансирование кредита в другом банке, если его кредитная история еще не безнадежно испорчена.
В любом из случаев банк уведомит коллекторов о решении вопроса с проблемной задолженностью, после чего они обязаны прекратить взаимодействие с должником. Если долг продан коллекторскому агентству, то все вопросы придется решать только с ними.

В 2022 году заемщику можно оформить дополнительные кредитные каникулы, если он пострадал от санкций и экономического кризиса. А вот с рефинансированием дела обстоят не так просто — повышение ключевой ставки привело к тому, что рефинансировать действующий кредит по более выгодным условиям в 2022 году практически невозможно.

Работой с «проблемными» взыскателями занимаются в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Это негосударственная организация, которая контролирует деятельность коллекторов, следит за ними и при нарушениях применяет меры взыскания.

Плюс в том, что вопрос в НАПКА решают за 7 дней — агентству выдадут предписание, и чересчур агрессивного взыскателя руководство быстро поставит на место.
Что делать, если коллекторы звонят по несколько раз в день и завалили сообщениями?
Вы можете обратиться в НАПКА с официальным заявлением-жалобой, представив доказательства:

✓детализацию звонков
✓распечатки СМС-сообщений
✓аудио-, видеозаписи общения с коллекторами

НАПКА обязана принять меры: штрафы, взыскания, обращение в правоохранительные органы, исключение агентства из членов СРО.

Банкротство гражданина — это законный способ списания задолженности. Невзирая на то, что длится эта процедура в среднем около года, заявление на признание гражданина банкротом является надежной защитой не только от коллекторов, но и от судебных приставов. Если вы ищете ответ на вопрос, как избавиться от долгов по кредитам, поговорите с нашим юристом по банкротству физлиц.

С момента инициации процедуры банкротства физического лица все действия в отношении задолженностей приостанавливаются, включая начисление штрафных процентов за просрочку. И обращение коллекторов к должнику в ходе банкротства является неправомерным.

Этот вариант, как ни странно, выбирает немало должников. Но вы не можете бегать вечно — рано или поздно коллекторы обратятся в суд, и на вас повиснет долг.
Тогда за работу примутся судебные приставы, которые могут применить меры:

✓списание денег со счетов, удержание 50% из заработной платы, пенсии, дохода самозанятого, пособия по безработице
✓арест имущества
✓арест имущества
✓запрет на выезд за границу РФ
✓временное лишение водительских прав
✓изъятие и продажа имущества должника

Если нечем платить судебным приставам по исполнительному листу, существуют разные выходы для должника, позволяющие как отсрочить возврат по долгу, так и найти иной компромисс.

От звонков по чужим займам никто не застрахован. Даже если вы не брали кредиты, ваш номер может оказаться в списке коллекторов следующим образом:

✕Вы недавно приобрели сим-карту, ранее зарегистрированную на неплательщика. Если номер не используется, то сотовые операторы вновь выставляют его на продажу. И у нового абонента есть все шансы познать «прелести» общения с коллекторами, даже если кредиты у него отсутствуют



✕При оформлении кредита человек был указан как поручитель или контактное лицо. При поручительстве по займу вопрос придется решать непосредственно с банковской организацией, поскольку по закону поручитель ответственен за исполнение должником кредитных обязательств. Контактное лицо ничего коллекторам не должно, можно смело отправлять их в суд


✕Посторонний человек указал ваш номер при оформлении кредита. Нередко встречаются ситуации, когда в заявке на оформление займа клиенты специально или случайно указывают ошибочные номера. В этом случае достаточно объяснить, что к этому долгу и к самому заемщику не имеете отношения