Рефинансирование кредита — насколько это выгодно ?

Квалификация рефинансирования

Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой услугу перекредитования: то есть банк предоставляет новый кредит взамен на погашение старых.

Клиент, имеющий действующий кредитный договор (или несколько), обращается в кредитную организацию с целью перекредитования.

Коротко: выдается новый кредит, которым погашаются старые.
Рефинансирование может быть 2-х видов.

Первый вид - Внутреннее рефинансирование. Что это такое? Заемщик, рефинансируется в банке, где уже есть кредит. Средства нового кредита направляются на погашение остатка старого. То есть банк закрывает свои же требования. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях за счет снижения процентной ставки.

Типичный пример: заемщик взял в 2015 году ипотеку под 16% годовых. Из-за последовательного снижения ключевой ставки ЦБ банки тоже понизили проценты по займам. В 2023 году банки предлагают рефинансирование ипотеки от 8,5 %. Но на практике реально перекредитоваться под 9,5-11%, если нет льготных условий.
Зарплата в том же банке, статус госслужащего, наличие детей дает право на дополнительные скидки. Выгодно или нет? Да, новое предложение дешевле старого по причине уменьшения переплаты.

Второй вид - Внешнее рефинансирование. В чем суть услуги? Клиент обращается в банк и просит предоставить услугу рефинансирования. Отличие в том, что заемщик обращается в другой банк, а не к своему непосредственному кредитору.

Типичный пример: заемщик взял потребительский кредит в ВТБ на покупку автомобиля в 2018 году. В 2023 обратился в банк Открытие с просьбой перекредитовать его. Открытие выкупает старый кредит и оформляет новый, на более выгодных условиях. За старый кредит наш автолюбитель платил в ВТБ 20 % годовых, а теперь будет рассчитываться с Открытием всего под 11,5 %.

Услуга рефинансирования для физических лиц

Подписав договор о перекредитовании, заемщики получают:

1. Уменьшение кредитной нагрузки — можно согласовать платеж поменьше.
2. Снижение процентной ставки.
3. Объединение старых микрозаймов в один новый кредит. Это актуально для клиентов МФО, где выдают моментальные займы: небольшие суммы под большой процент. Перекредитование даст возможность закрыть кабальный договор с МФО и выплачивать кредит под нормальный процент.
4. Изменение валюты кредита. Если вы взяли кредит в долларах, то рефинансирование позволит зафиксировать сумму в рублях. Актуально для заемщиков, которые получают доходы в рублях, а не в иностранной валюте. Таким образом, уменьшаются риски, связанные с ростом доллара.

Если вопрос реструктуризации или рефинансирования является для вас актуальным, то прежде, чем дать согласие на оформление нового договора,

учтите следующие моменты:

1. Схема выплат. Существует аннуитетное и дифференцированное погашение кредита. При аннуитетной системе вы платите каждый месяц равными частями, сначала проценты. При дифференцированной схеме платежи разные, где одинаковая доля основного долга, а % по кредиту начисляются только на остаток долга и со временем уменьшаются. Заметим, что в большинстве случаев предлагается первая схема, вторая не столь выгодна для банков.
2. Комиссии. Рефинансирование иногда предполагает комиссионные сборы, уточните этот момент у менеджера.
3. Страховки. По потребительскому займу не обязательно оформлять страховку, но при ее отсутствии банки предлагают более высокие ставки. Ваша задача — посчитать стоимость кредита с платежами за страховку и без них. Попросите менеджера посчитать для вас ПСК со страховкой и без нее.
4. Процентные ставки. Если вы хотите получить выгоду от рефинансирования, то ориентируйтесь хотя бы на 3% снижения годовой ставки. Иначе вы потратитесь на комиссии, открытие счетов и прочее, и экономию не ощутите. Для ипотеки — от 1%, учитывая сумму долга.
5. Условия досрочного погашения. Банк может вписать в новый договор срок, в течение которого заемщик не вправе полностью погасить займ, опередив график. Запрет досрочного возврата кредита незаконен, условия о штрафах и комиссиях — тоже. Это разъяснено в пункте 12 Письма Президиума ВАС РФ № 146. В 2023 банк обязан возвращать деньги за страховку при досрочном погашении кредита.

Какая выгода у банка при рефинансировании


На первый взгляд рефинансирование кажется чуть ли не благотворительной акцией банковского сектора. Однако это заблуждение.

Банк предлагает услугу, планируя добиться определенной цели.
1.Избежать просрочек. Если у заемщика ухудшились финансовые обстоятельства, то банк заинтересован в том, человек продолжал платить. Суды и исполнительное производство — это затраты, в 2023 банки идут навстречу заемщикам.
2.Улучшить имидж, удержаться на рынке. Если другие банки начали кредитовать клиентов под меньший процент, то банк тоже предложит клиентам снизить % посредством рефинансирования. В основном это касается длительных кредитов — в частности, ипотек. Иначе заемщики уйдут к конкурентам.
3.Привлечение новых клиентов. Предлагая услуги перекредитования, банки могут улучшить кредитный портфель. По сути, они переманивают клиентов у других банков, предлагая им лучшие условия.

Пакет документов и условия для рефинансирования


Заемщик предоставляет в банк:
✎Договоры по действующим кредитам и график платежей.
✎Справку о размере старого долга. Сведения об остатке долга клиентам обязаны предоставлять бесплатно.
В справке обязательно указывать платежные реквизиты для перечисления денег и сумма, которая потребуется для расчетов с банком, чтобы полностью закрыть кредит.