Как выбраться из долговой ямы с помощью банков
Банкам выгоднее получать небольшие, но стабильные деньги, чем продавать долг коллекторам или объявлять клиента в розыск через приставов. В 2023 году можно прямо обращаться к менеджеру с вопросом: уволили, не могу платить, что делать?
В серьезных организациях предусмотрены льготные программы, чтобы снизить кредитную нагрузку:Рефинансирование кредитных договоров. Банк одобряет новый кредит и направляет его на закрытие старых долгов. Преимущество — в снижении процентной ставки, а значит, меньше переплата по кредиту. Рефинансироваться можно в том же банке, где был кредит, или в другом.Очень выгодно рефинансировать ипотеку — например, в 2016 году средняя ставка жилищного кредитования была 12.48 %, а в 2023 банки предлагают 9-10%. Если у вас ипотека 3 млн рублей, то 3.48% годовых — это серьезная экономия. Подавайте заявки не только в Сбербанк, но и в небольшие региональные банки. Это легкий способ снизить кредитную нагрузку, пока вы платежеспособны, и кредитная история в порядке.Реструктуризация долгов и кредитов. Уменьшение ежемесячного платежа за счет растягивания выплат — пролонгации договора.
За реструктуризацией обращайтесь в тот же банк, где брали кредит. Необходимо будет подтвердить ухудшение финансового положения. Решение остается за банком.Кредитные каникулы. Эта услуга позволяет временно не платить по кредиту или оплачивать только проценты. Предоставляется на усмотрение банка, как правило — вследствие ухудшения финансового положения. В 2023 году, если нечем платить по ипотеке, можно получить 6-месячную отсрочку. В банк нужно предоставить 2-НДФЛ (справка о снижении дохода на 30%).
Закон об ипотечных каникулах предусматривает следующие условия:
▌размер ипотечного кредитования составляет до 15 млн. рублей;
▌квартира является для семьи единственной;
▌ранее человек не допускал просрочек по ипотеке.
Банк проверит документы и подтвердит отсрочку в СМС, в личном кабинете на сайте или через приложение. В течение полугода заемщик не платит по кредиту вообще.
По микрозаймам вы вряд ли получите кредитные каникулы, да и смысла в этом нет. Пока вы не платите, проценты начисляются, и через полгода долг будет втрое больше.
Отсрочки, рассрочки и рефинансирование подходят заемщикам, которые могут платить, но поменьше. Что делать тем, кто не может выбраться из долгов «потихоньку»? Выход один: признать себя банкротом и списать долги по кредитам под ноль.
По закону гражданин может обратиться в Арбитражный суд по месту регистрации с заявлением о признании личной несостоятельности и избавиться от задолженностей.
Через банкротство можно списать:▌кредиты и микрозаймы;
▌налоги и штрафы;
▌долги по ЖКХ;
▌обязательства по долговым распискам.
Обращаться в суд следует, если сумма долгов более 500 000 рублей. Когда задолженность перевалила за 500 000 р., и вы не вносите платежи три месяца, вы обязаны обратиться с заявлением о банкротстве. Отсутствие и наличие имущества, работы, пенсия не важны для банкротства в суде. Долги списывают, если вы ведете себя честно. Особенно со своим юристом. В суд ходить не обязательно, там вас будет представлять адвокат, который подаст ситуацию в верном свете.
Последствия процедуры банкротства: ▌Временное ограничение на регистрацию юридических лиц и должность директора — 3 года.
▌Повторить признание себя банкротом можно через 5 лет, если вы умудритесь набрать новых неподъемных кредитов.
▌Если вы после процедуры оформляете кредит, в заявке нужно указывать, что прошли банкротство — те же 5 лет.
Обратиться в суд вы можете, даже если еще нет просрочек — закон прямо указывает, что должник вправе рассчитывать на списание, если предполагает неплатежеспособность, которую не поправить. Например, бизнес ИП прогорел из-за карантинных ограничений властей, долги огромные, а платить уже сейчас нечем.
Или человек получил травму, не может работать — нет смысла копить просрочки, лучше сразу обратиться за списанием.
Документы для банкротства нужно готовить заранее. Цель — подтвердить финансовое положение, невозможность обслуживания кредитов.
Банкротство длится 7-9 месяцев, и с первого заседания суда: ▌банки, МФО и коллекторы не могут требовать оплату;
▌приостанавливаются исполнительные производства по взысканию долгов;
▌проценты и пени больше не начисляются.При банкротстве продают имущество и списывают долги, но вы останетесь с квартирой и работой. Не забирают единственное жилье, мебель, технику, земельный участок, где расположен дом.Рабочие инструменты и оборудование тоже можно сохранить при банкротстве, если доказать суду, что это единственный источник дохода. Здесь нужна помощь юриста, но цена оборудования зачастую выше стоимости услуг банкротных юристов, которые проведут списание кредитов без лишних споров. Узнайте у менеджера, сколько стоит списание ваших долгов под ключ.
Также в банкротстве можно:- Заключить с кредиторами мировое соглашение. Суд проверяет и утверждает договор, чтобы соглашение не ущемляло интересы кого-то из кредиторов или самого должника.
- Пройти реструктуризацию долгов под контролем суда. Это одна из процедур банкротства, когда человек по графику рассчитывается с задолженностями в течение 3-летнего срока без банковских процентов. Вводится редко, потому что за банкротством в основном обращаются люди, не имеющие достаточного дохода и имущества, которое бы можно было продать.