Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве

Некоторые заемщики могут иметь постоянный заработок, но все же испытывают трудности с выплатами по кредитам. В таких случаях процедура реструктуризации долга физического лица при банкротстве может помочь.

Эта процедура предназначена для заемщиков, у которых есть постоянный доход, но которого не хватает для выплаты всех задолженностей. Цель реструктуризации долга - переговоры с кредиторами по снижению процентных ставок, уменьшению ежемесячных платежей и увеличению сроков кредитования.

К сожалению, не все заемщики могут воспользоваться процедурой реструктуризации долга. В первую очередь, это относится к заемщикам, у которых нет постоянного дохода, а также к тем, кто имеет крупные задолженности перед государством или налоговыми органами.

Однако, если у вас есть постоянный доход и невозможность выплаты всех задолженностей, вы можете обратиться к юристам или адвокатам, чтобы узнать о возможности реструктуризации долга и оценить свои шансы на успех.

Из-за проблем на работе вы задерживаете платежи по кредитам? Логично обратиться непосредственно в банк, чтобы мирно урегулировать ситуацию. Надежным заемщикам в ответ предлагаются:

✓реструктуризация
✓кредитные каникулы (перерыв в платежах), в том числе и ипотечные каникулы
✓рефинансирование кредита — в своем или в другом банке

При реструктуризации банк меняет условия договора: сам платеж снизится за счет увеличения срока, но вырастет процентная ставка, появятся дополнительные санкции. В итоге клиент заплатит больше, чем рассчитывал при взятии кредита.

Банки готовы на уступки, если у должника стабильный доход и положительная кредитная история. Но, к сожалению, узнавшие о финансовых трудностях кредитные организации чаще отказываются идти навстречу заемщику и просто начисляют пени и штрафы по договору.
При переговорах с банком иногда полезно сослаться на перспективу банкротства, заявив, что при отказе вы оставляете за собой право подать в суд заявление для признания банкротом.
Тут возможны два варианта развития событий:

✎ Банк идет на уступки, согласовывает пролонгацию или рефинансирование кредита. Не стоит сразу соглашаться на жесткие условия, попробуйте поторговаться и снизить процентные ставки.
✎ Банк отказывает и начинает запугивать, что в суде вы ничего не добьетесь, либо вас после этого никто не возьмет на работу, и вообще, на кредитной истории можно поставить крест.

Необходимо понимать, что обращение в суд должника за признанием несостоятельности невыгодно для банка. Ему придется доказать основания начисления пеней и неустоек, обосновать безакцептные списания из зарплаты и ожидать выплат в третьей очереди кредиторов (да-да, после алиментов, детских садиков, ЖКХ и прожиточного минимума для должника).

Пытаться договориться с банком о рассрочке имеет смысл, если кредит всего один. Возьмите инициативу в свои руки и обратитесь с заявлением о реструктуризации кредита.
Можно надавить на то, что в случае отказа вы рефинансируетесь в другом банке — пока у вас хорошая кредитная история, многие кредитные организации будут готовы предложить неплохие ставки.

Если же есть кредиты в нескольких банках и МФО, то согласовать приемлемые условия на пролонгацию (на какой срок увеличивается период платежей, чтобы уменьшить ежемесячный платеж) или кредитные каникулы будет практически невозможно — каждый из них сочтет, что половину зарплаты нужно отправлять на погашение именно их долга.
·Начало формы

Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу
Конец формы

Итак, о реструктуризации можно договориться напрямую с кредитором либо через суд. Теперь ознакомимся с выгодами и недостатками как процедуры банкротства через реструктуризацию, так и финансовой реструктуризации через банк.
Срок реструктуризации составляет 3 года.

Суд вводит процедуру, и после этого все ваши кредиторы вправе подать заявление о включении их в реестр. Суд рассматривает каждое, выделяет основной долг и проценты с пенями — платить придется только основу, все санкции уходят в четвертую очередь и позже списываются. Формируется реестр требований кредиторов.

Должник и/или взыскатели разрабатывают план реструктуризации, который утверждает собрание кредиторов, а затем и суд. Но суд вправе утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если можно рассчитаться с кредиторами только на 50%.
Остальная сумма долга спишется.

Такие дела имеют место в судебной практике. Данный вариант предусмотрен п. 4 статьи 213.17 закона о банкротстве и подходит людям, у которых есть стабильный доход, и они хотят сохранить машину, недвижимость или право занимать руководящие должности (после реализации будет запрет на 3 года).

Процесс реструктуризации в рамках банкротства имеет ряд преимуществ. В ходе рассмотрения требований кредиторов по делу о банкротстве, суд оценивает правомерность выдачи кредита, срок давности по нему, законность процентов и неустоек, и снижает итоговую сумму задолженности. Не стоит бояться обращения в суд, если вам нечем платить по кредитам — закон дает возможность поправить свое финансовое положение.

Минус реструктуризации — это риск перехода к процедуре реализации имущества, если:
✕ дохода недостаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами за три года;
✕ суд или собрание кредиторов решат, что, продав имущество заемщика, можно сразу погасить более 50% требований;
✕должник не исполняет утвержденный решением суда план.

Но как рассчитать, по силам ли вам реструктуризация? Посмотрите на свои задолженности объективно. Если у вас пара небольших кредитов и несколько микрозаймов, вы вполне можете расплатиться по ним за три года. Аналогично, если у вас, скажем, долги по налогам и ипотека, которую осталось выплачивать пару лет.

А вот если на вас «висят» запущенный кредит и десять лет по той же ипотеке, спросите себя честно: потянете ли вы куда большие платежи, если срок ипотеки сократится более, чем втрое? Размер дохода, достаточный для расчетов — обязательное условие утверждения плана реструктуризации.

Если вы рассматриваете признание несостоятельности, воспользуйтесь для предварительного расчета банкротным калькулятором или заранее обратитесь к юристам по реструктуризации долга и ведению процедуры банкротства физлиц, чтобы вместе оценить ситуацию и выбрать верную стратегию.