Как списать долги по кредитам: 5 законных способов

Любые действия в отношении погашения долгов должны осуществляться в соответствии с законодательством и в рамках установленных процедур. Необходимо понимать, что списание долга по кредиту без процедуры банкротства возможно только в определенных случаях.

Однако, каждый случай имеет свои особенности и требует индивидуального подхода. Если вы имеете проблемы с выплатой кредита, то рекомендуется связаться с банком или МФО и попытаться договориться о реструктуризации или отсрочке платежей. Также существуют специальные организации, которые помогают в погашении долгов и реструктуризации кредитов. В любом случае, необходимо соблюдать законодательство и не нарушать права кредитора.

Что такое реструктуризация? Изменение условий кредита. Заемщик и банк договариваются об уменьшении ежемесячных платежей, процентных ставок или о продлении сроков.
Возможны 2 вида реструктуризации:

✓ 1. Через банк. Человек сам обращается в банк и представляет документы о финансовых трудностях. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, свидетельство о рождении детей, медицинские документы о заболевании — в общем, все, что подтвердит ухудшение финансового положения. Если вы платили вовремя и не бегали от банков, есть шанс, что кредитная организация пойдет навстречу.

В чем подвох? Тут банк диктует условия, поэтому долг не станет меньше. Банк предложит следующие варианты:

· уменьшение ежемесячного платежа с продлением срока кредита;
· увеличение процентной ставки при изменении графика платежей;
· увеличение срока за счет кредитных каникул.

Важно! Практика показывает, что банк редко идет на реструктуризацию старых долгов. Будьте готовы, что обращение не приведет к результату.

Может ли банк сам простить долг? Нет, ведь это коммерческая организация, прощение долга противоречит интересам владельцев. Но важно сообщить о финансовых сложностях и предложить компромисс, тем более, заявку можно отправить даже онлайн. Долги не аннулируют, но рассрочку или кредитные каникулы рассмотрят.
В Сбербанке работает программа помощи в погашении проблемных кредитов.
Открытое и прямое взаимодействие с кредитной организацией покажет, что вы честный человек, пытающийся решить сложную ситуацию. Образ добросовестного заемщика важен на случай, если банк не согласится менять условия и инициирует принудительное взыскание долга.

✓ Через суд. Если в реструктуризации кредита отказывают, или займов много в разных организациях, можно обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве.
Должника не будут банкротить и продавать имущество, если он может расплатиться хотя бы частично. Человеку предложат реструктуризацию на нормальных выполнимых условиях. Наши юристы советуют обращаться в суд, если возникла сложная ситуация. Почему это выгоднее?

· вы будете отдавать долг без процентов и пеней (их суд отменит или снизит до ставки ЦБ);
· сможете отдавать 3 года, тогда как банки предлагают такие сроки только на высоких процентах;
· есть практика, что выплачивается 60-80% долга, остальное спишет суд (если подсчитано, что от продажи имущества денег будет меньше). Таким образом, есть шанс уменьшить задолженность;
· будет предусмотрен единый план реструктуризации по всем кредитам у всех заимодавцев (не будет безакцептных списаний и арестов счета);
· согласовать условия по плану реструктуризации поможет финансовый управляющий, выбранный вами и назначенный судом.

Банкротная реструктуризация утверждается, если доходы должника позволяют закрыть за три года более половины долга. Цель — дать возможность погасить основной займ (часто называют «тело долга»), чтобы банки не тянули бесконечные проценты. Из недостатков можно назвать только то, что вы не сможете в течение 8-ми лет еще раз обратиться за такой же процедурой. Заметим, что судебная реструктуризация — это реабилитационное мероприятие, в итоге которого человек не считается банкротом.

Рефинансирование не является способом списать задолженность. Кредит уменьшается за счет процентов, но долг не аннулируется. Чем отличается рефинансирование от списания или реструктуризации?

Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей одним новым кредитом по более выгодной ставке. Суть — в экономии на процентах.

Например. У вас есть 3 кредита в разных банках, рефинансирование позволит их закрыть и платить один новый кредит. Выгода заключается в том, что ставки по кредитам физических лиц снизились, и заем, взятый пять лет назад под 18% годовых, другой банк в 2023 рефинансирует под 10%. То есть конкуренция играет на руку потребителю.
Но для проблемных заемщиков есть сложности:


✕ необходима идеальная кредитная история

✕ в рефинансировании часто отказывают

Граждане, у которых просрочена задолженность в сумме более 500 тыс. рублей, и которым нечем платить кредиты, имеют право на списание долгов через судебное банкротство физлиц.
Процедура в суде длится 6-8 месяцев. Делом занимается финансовый управляющий. Если должник действовал порядочно, добросовестно брал кредиты (не искажал сведения о доходах, не прятал имущество), то суд списывает:


✓просуженные долги, находящиеся на исполнении у судебных приставов
✓займы в микрофинансовых и кредитных организациях, даже проданные коллекторам
✓долги по распискам, просрочки по оплате услуг, работ
✓долги по ЖКХ, штрафы и налоги


Сколько стоит банкротство гражданина в 2023 году? За списание долгов через Арбитражный суд придется заплатить от 80 000 рублей, если есть имущество для продажи — от 100 000 рублей.

Как происходит списание долгов? Суд объявляет человека банкротом и в определении указывает, что банкрот освобождается от исполнения обязательств. Банки, МФО, коллекторы лишаются права требовать долг. Они признают задолженность безнадежной и аннулируют долг у себя в бухгалтерском учете — это и называется списанием.

В России до 31.12.2020 действовала программа помощи ипотечным заемщикам через ДОМ.РФ (он же АИЖК). В 2021 субсидирование ипотеки заменили на льготные ставки по ипотеке для определенных категорий заемщиков.

Эксперты признают, что новая программа взвинтила цены на недвижимость даже в небогатых регионах, а вот малоимущим стало еще сложнее.

К сожалению, на сегодняшний день единой системы действий для ипотечников нет.
Если у вас ипотека и долги по кредитам, бесплатное банкротство через МФЦ невозможно (весь остаток по ипотеке считается текущим обязательством, и это обычно более 500 тысяч рублей). Остается платное судебное списание долгов.

Наша компания работает в области банкротства физических лиц через суд с 2015 года, и мы расскажем вам, как сохранить ипотечную квартиру, избавившись от потребкредитов и микрозаймов по закону № 127-ФЗ.