Как работает закон о списании долгов по кредитам физлиц

Банки и МФО обязаны проводить оценку платежеспособности заемщика, чтобы снизить риски несвоевременной выплаты кредита. Однако, некоторые компании могут не проводить достаточно тщательную проверку и выдавать кредиты заемщикам, которые не могут их погасить.

Если вы являетесь должником по кредиту, есть законные способы временно не платить или полностью аннулировать кредит. Например, в России действует закон о реструктуризации кредитов, который позволяет перенести выплаты на более длительный срок или уменьшить ежемесячный платеж. Также существует возможность подать заявление о банкротстве или обращение в суд для решения вопроса о списании долга. Однако, необходимо понимать, что такие меры могут иметь серьезные последствия и влиять на кредитную историю заемщика.

В любом случае, не платить кредиты без уведомления банка или МФО нельзя, так как это может привести к последующим судебным преследованиям и плохому кредитному рейтингу. Если у вас возникли трудности с выплатой кредита, рекомендуется связаться с банком или МФО и попытаться договориться о реструктуризации или отсрочке платежей.

Федеральный закон № 127-ФЗ о списании долгов освобождает неплатежеспособных физлиц от кредитных обязательств. Суд или МФЦ избавляет граждан от долгов по ЖКХ, кредитов, налогов, задолженностей ИП и долгов по распискам. После признания физического лица банкротом его долги списываются.

Заемщик может оспорить в суде некорректный кредитный договор. На основании п. 1 ст. 166 ГК РФ можно отменить кредитный договор, если:

✓ Сделка заключена под воздействием угроз или насилия;

✓ Заемщика обманули, ввели в заблуждение;

✓ Нет четкой информации об итоговой переплате, процентной ставке.

Кредитный договор составляется в письменной форме — в печатном или в электронном документе. Сумма, которую вы в итоге заплатите, и размер процентов должны быть на первой странице.

Если кредит выдан с нарушениями со стороны банка или МФО, то договор можно расторгнуть.
Если суд признает кредит недействительным, клиент все равно обязан вернуть основной заем. Но проценты отменят, а уплаченные ранее — зачтут в основном долге.

Не обязательно ждать, пока банк обратится в суд за взысканием долга, чтобы оспорить договор. При просрочке 1-2 месяца банки не спешат с судебным разбирательством, а насчитывают пени и штрафы либо привлекают коллекторов.

Чтобы рассчитаться с кредитным договором, попробуйте уменьшить платеж за счет процентов.
Надежным плательщикам, у которых снизился доход, банки в 2023 году идут навстречу: такие клиенты могут оформить реструктуризацию долга или перекредитоваться под меньший процент. Заемщики, которые допускали просрочки, не рассчитывают на лояльность банков, но имеют право на ипотечные каникулы и помощь государства.

При снижении платежеспособности заемщики могут обратиться в банк за оформлением реструктуризации. Срок кредита продлевается, и вы платите дольше, но меньшими платежами.
Но такой способ уменьшения подходит не всем. Если были просрочки, банк откажет реструктуризировать кредит.

Рефинансирование — это получение целевого кредита с меньшей ставкой для погашения действующих долгов.

В 2023 году можно получить ссуду под более низкий процент, чем банки предлагали, скажем, в 2018 году. В таком случае, для уменьшения ежемесячного платежа выгодно оформить новый договор, с более низкой ставкой.

При одобрении новый банк сразу перечисляет деньги в счет погашения старого долга.
В следующем месяце заемщик будет платить по новому договору, с уменьшенным размером ежемесячного взноса. Рефинансировать кредит смогут лишь те, у кого есть доход.

На форумах пишут истории успеха: чтобы снизить платеж по займу на жилье, нужно прийти в ипотечный отдел банка и написать заявление, приложить копию кредитного договора, СНИЛС и график платежей. Спустя 14 дней банк ответит.

✕ Проблема в том, что именно он ответит. Даже если плательщик не допускал просрочек, банк может, но не обязан снижать ставку по ипотеке
✕ Сбербанке никогда не снижают ставки по уже заключенным договорам, зато с радостью рефинансируют чужие кредиты под 8-9,5% годовых.

Поэтому если ваш банк отказался рефинансировать ипотеку, подайте заявку в другой банк. Ипотечные ставки снизились вслед за ключевой ставкой ЦБ, и в 2022 году банки готовы перекупить ваш кредит — вместо 14% в Сбербанке можно платить 10,4% в ВТБ или 10,69% в Райффайзене .

Согласно Федеральному закону № 106-ФЗ, заемщик один раз за срок ипотеки может потребовать ипотечные каникулы. Услуга представляет собой отсрочку платежа до шести месяцев.

По выбору заемщика выплаты на этот период полностью приостановят, либо уменьшают платеж. При этом залог не заберут, и кредитную историю каникулы не портят.
Каникулы по ипотеке предоставляются при следующих условиях:


╋ сумма жилищного займа до пятнадцати миллионов рублей;
╋ залоговое жилье является единственной недвижимостью.

В 2023 году банки не обязаны давать каникулы по потребительским кредитам, эта льгота обязательна только для ипотеки на единственное жилье. Однако с осени 2022 года законом № 377-ФЗ предоставляются специальные кредитные каникулы для мобилизованных военнослужащих. Для оформления отсрочки необходимо подать заявку в банк. Такие каникулы доступны не только самим участникам СВО, но и близким членам их семей.
Но вернемся к плательщикам ипотечного кредита. В законе прописано, когда можно воспользоваться кредитными каникулами по ипотеке:

╋ падение совокупного дохода супругов более чем на 30%, при этом выплаты по кредиту превышают среднемесячный доход на 50%;
╋ потеря постоянного места работы;
╋ потеря кормильца;

╋ приобретение I и II группы инвалидности;
╋ временная, на период свыше двух месяцев, нетрудоспособность.

Обращаться за услугой ипотечных каникул нужно в банк, в котором оформлен жилищный кредит — подается заявление и подтверждающие документы.
Ипотечные каникулы позволяют решить финансовые проблемы без штрафов за просрочки. По окончании каникул выплаты возобновятся согласно договору. Если выплаты были полностью приостановлены, то срок ипотечного договора будет продлен на аналогичный период. Если платеж уменьшался, будет пересчитан график погашения.

Впрочем, вышеперечисленные программы — это способы облегчить кредитное бремя. Фактически в 2023 году существует только два варианте полностью списать кредиты и больше не быть должником: это банкротство через суд и во внесудебном порядке.